1. 序章：年収700万円の「落とし穴」

多くの日本人が目標とする「年収700万円」。しかし、現代日本において、この所得層が「普通の人生」を歩もうとすると、48歳で現預金が底をつき、自己破産の危機に直面するという衝撃的なデータがあります。

なぜ、平均を大きく上回る収入がありながら破綻するのか。その理由は、かつての「普通」を実現するためのコストが、今の現役世代には重すぎることにあります。

2. シミュレーションの前提条件

今回の検証では、以下の「一般的」と思われるライフプランを前提としています。

• 開始時点： 25歳（現預金100万円からスタート）
• 収入： 25歳から65歳まで年収700万円（額面月収58万円）で固定
• ライフイベント： 30歳で結婚、32歳で第1子誕生、34歳で第2子誕生
• 教育・投資： 子供二人は大学まで進学、資産運用（投資）は行わない

3. ライフステージ別・家計のリアル

各ステージでの収支の内訳を見ていきましょう。

① 25歳：独身時代（貯蓄の黄金期）

社会人として自立した時期。手取り月収45万円に対し、基本生活費20万円。月々25万円の貯金ができる、最も余裕のある時期です。

② 30歳：結婚（生活の変化）

結婚により生活費が30万円に増加。さらに結婚式や家族旅行などのイベント按分額が発生し、月間収支はマイナス15万円に転じます。独身時代の貯金を切り崩し始めるフェーズです。

③ 32歳：第1子誕生（養育費の発生）

第一子が誕生し、養育費（生活費）として月8万円が加わります。イベント費用を抑えることで月間収支はわずかに黒字（+6万円）を維持しますが、家計の柔軟性は失われ始めます。

④ 34歳：第2子誕生（破綻へのカウントダウン）

第二子が誕生すると、養育費は月16万円に倍増。再び月間収支は赤字（-2万円）へと転落します。ここから子供の成長に伴い、教育費という巨大な壁が立ちはだかります。

4. 48歳、ついに現預金が「マイナス」へ

25歳から始まったこのシミュレーションの結果、現預金の推移は以下のようになります。

35歳時点で約1,700万円あった貯金は、子供二人の教育費が本格化するとともに猛烈な勢いで溶け出し、わずか13年後にはマイナス（破産）へと転じます。

5. まとめ：なぜ「普通の人生」は難しいのか

年収700万円あっても、投資による資産形成を行わず、子供二人を大学まで通わせ、定期的な家族イベントを楽しむという「かつての普通」を貫くと、計算上は48歳で詰んでしまいます。

これが、今の日本で「普通の人生」を送ることの難しさの正体です。

• 社会保険料・税金の負担（額面700万でも手取りは激減）
• 教育費のインフレ
• 上がらない賃金（シミュレーション通り年収固定の場合）

以下のシミュレーターを使って、あなたの未来がどうなるか、ぜひ一度現実を直視してみてください。